时间贴现是指个人对事件的价值量估计随着时间的流逝而下降的心理现象，它是行为选择理论的一个重要组成部分。人们根据行为结果的价值抉择行为，对行为结果价值的认知会受到时间的影响。
在经济学上也可以称为双曲贴现，非理性折现，是指人们宁愿要眼前较小的报酬也不要日后较多的报酬。同样面对较大的金额支付时，人们更容易接受银行的分斯付款。就决策而言，不同的时间段决策，能得到不同的效果。
时间贴现的概念解释，还好理解，就应用还不怎么详细。在现实生活中，我们有很多类似的应用范围。如我们对学习的理解，学习是提升技能的必由之路。任何学习在短期内，都很难产生直接效益，只有经过一定时间的积累和应用，才能产出经济和成果效益。在成年人眼中，学习是需要投入费用和大量的时间和精力，而且短期也看不见学习产生的效益，所以大多数人是不愿意花时间去再学习。但他也明白从长远来看，学习投入所取得的收益则是成倍。问题就出现在，我们决策是否需要学习时，往看重的是短期效益，因为长期效益在理论和逻辑上确实能带非常好的效果，可长期效益也意味着，更多的不确定性。哪为什么有人选择学习而有人没选择呢，还有一个因素是人的耐性是因人而异，人的眼光长短同他的思维角度也有关。
我们锻炼身体方面也遵循着类似的规律。如果你想把练出六至八块漂亮的腹肌，你就得坚持按照教练的方法在规定的时间内完成规定的锻炼项目，坚持6个月，你才能练出漂亮的腹肌。而且没人会向你承诺一周内可以使你长出6块腹肌。锻炼身体的关键点是，我们每天必须保证能找出10-30分钟的时间来坚持练习。可现实中，对于参加工作的人，要保证每天都有时间练，难度是非常大。
时间贴现定律若从反方向来看，我们不愿意投入费用和时间的最主要因素是，短期内收益不大，必定学习和锻炼对大部分人来说，是有些难度。因此选择在当下休闲和娱乐活动如找朋友聊天喝酒、K歌、钓鱼、旅游等等，则更容易让人得到快乐。久而久之，就形成了爱好。换个意思说，想放松和想快乐就得回归到爱好方面。个别极端爱好则会上隐，甚至危害到个人的身体和家庭幸福，如过度上网、吸烟、酗酒、吸食毒品、赌博等上瘾行为。良好的爱好，也会成隐性，如下棋、体育运动、读书、音乐等。这里我们所要指的是，所有的活动都会产生倾向性的习惯，关键是要看我们的目标和决策用意。关于我们的目标和决策用意，我觉得是符合我们生活幸福、身体健康、人与自然和社会关和谐。
关于银行金融机构运用双曲贴现来吸人我们分期付款、交房贷等消费性支出，个人不好直接给出答案。但有一条我们需要明白，银行金融信用卡和分期付款是依靠您预期的收益来赚钱，即先给您钱用，再让您还钱。就一般性支出，建议您别轻易分期付款，除非是买房等大宗支出。当然银行金融机构用利息来吸引存款，也符合双曲贴现理论，我们把钱存在银行时间越久，收益就越多。但这是建立在货币不贬值、政权不倒台的假设基础上的。还有股市也如此，从中国目前经济发展趋势上来讲，买入股票越早，获得的收益就越多。但这里又会出现一个问题，即当你从股市获得收益成为习惯成隐后，你的大部分本金就成了股市大现金池里的钱了。你不会轻易变现，因为你己上隐，你还想从中获得更多的收益。此时理性的作法是，在维持你理想的生活标准下，买掉手中所持有的股票，换成现金用于消费。别上金融机构的圈套，因为人的寿命有限，用你手中的现金去做符合自己价值观的任何事情。当然银行金融机构也对社会发展起到推动作用，他能在你或你的公司遇到资金周转困难时，向你提供现金，确保企业发展。何时向他们要钱，关键是看我们个人的决策目标。
回到本文的中心，则是多花点时间学习成长，肯定是有助于你实现自己的理想目标，而且牢记存在银行里的钱和手中的股票用时就需要变现。
因此了解和掌握时间贴现的应用规律，可以有助于我们形成良好的学习成长习惯，尽可能的避开有害的行为习惯形成。也不要轻易被银行、证卷、保险、基金等金融机构所忽悠：）
2014年12月5日星期五
